Calculadora de las Necesidades de Seguro de Vida

¿Cuánto seguro de vida necesita? Pues bien, en realidad la respuesta no es cuánto seguro de vida necesita, sino cuánto capital de inversión necesitará su familia al momento de su fallecimiento. Su necesidad de capital bruto se presenta en función de dos variables:

1. Cuánto dinero se necesitará al momento de la muerte para cubrir las obligaciones inmediatas
    
2. Qué ingreso se necesitará en el futuro para sostener el hogar
   

La primera categoría resulta bastante fácil de estimar. Es la suma de los gastos finales (incluyendo gastos médicos no cubiertos, gastos de funeral y gastos finales de acuerdo sobre el patrimonio) y otras obligaciones de pago fijo (incluyendo deudas pendientes, saldo de hipotecas y gastos de estudios universitarios).

La segunda variable es un poco más compleja. Implica calcular el "valor actual" del flujo de dinero que se necesitará en el futuro. Respondiendo algunas preguntas simples que se indican a continuación, usted podrá obtener una idea aproximada de las necesidades de capital que podrían surgir luego de su fallecimiento.

Algunos consejos:
Nuestro análisis de sus necesidades depende de sus respuestas a las preguntas a continuación. Por favor, conteste todas las preguntas. Si no entiende alguna pregunta, haga clic sobre el término resaltado para obtener mayor información, y le explicaremos a qué nos estamos refiriendo.

Esta calculadora ofrece un panorama general de sus posibles necesidades de seguro de vida. Si usted o sus beneficiarios son elegibles para recibir los beneficios del Seguro Social, los mismos no se han incluido en este análisis. Si tales beneficios del Seguro Social existieran, éstos reducirán en alguna medida la necesidad de contar con un seguro de vida. Si desea obtener un análisis más preciso y detallado, comuníquese con un agente que se especializa en seguros de vida.

Gastos finales: En general, se trata del valor mayor de $15,000 o el 4% de su patrimonio. Esto incluiría gastos médicos no cubiertos, gastos de funeral y gastos finales de acuerdo sobre el patrimonio. Tenga en cuenta que si su patrimonio supera la suma de $1,500,000, sus gastos finales pueden ser mucho más altos debido a la carga de impuestos federales y estatales sobre el patrimonio o la herencia.

Financiación universitaria: Total de gastos universitarios previstos (matrícula más todos los gastos restantes, tales como alojamiento y comida, libros, etc.), menos los fondos actuales a nombre del hijo.

Ahorros e inversiones: Incluye cuentas bancarias, cuentas del mercado monetario, fondos mutuos, certificados de depósito, bonos, acciones y otros activos.

Fondo para el pago de hipoteca: Aunque sus supervivientes utilicen o no los beneficios de su seguro de vida para cancelar inmediatamente la hipoteca, resulta conveniente crear un fondo para cubrir los pagos de la hipoteca.

Necesidades de ingreso anual: Suma total que requiere su familia, antes de impuestos, para mantener su nivel de vida actual que, en general, representa entre el 60% y el 75% del ingreso total. Las familias con ingresos más altos habitualmente se ubican en la parte más baja de esta franja porcentual.

Ahorros de retiro: Incluye planes 401(k), Keogh, de pensión y de participación en las ganancias.

Seguro de vida vigente: Incluye pólizas individuales, seguro colectivo temporal disponible a través del trabajo, y cualquier otro tipo de seguro de vida pagadero a su familia o que tenga a su familia como beneficiaria. No incluye seguros por muerte accidental ni seguros de "doble indemnización".

Tasa impositiva marginal de su cónyuge: Es la tasa impositiva que usted paga sobre su mayor ingreso en dólares. Por ejemplo, en 2005, a un contribuyente que ganó $50,000 le correspondió una Tasa Impositiva Marginal del 25%. Esto se debe a que a los ingresos entre $29,700 y $71,949 se les aplica una tasa fiscal del 25%. La Tasa Impositiva Marginal más baja es del 10% y se aplica a quienes ganan menos de $7,299. La Tasa Impositiva Marginal máxima es del 35% para ingresos superiores a $326,450.